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本期我们将解决三个问题：(1)为什么我们除了社保还需要购买商业保险？(2)应该从哪些渠道购买商业保险？(3)应该买什么商业保险？首先，为了在接下来的几分钟里保证同样的快乐，有必要普及一下保险的基本条款。保费——买保险的钱数——被保险人——花钱买保险的人(可以自己买也可以别人买)被保险人——从保险公司获得赔偿的人(除非你死了，否则是受益人获得赔偿)保险人——被保险人死亡后继续支付赔偿的保险公司受益人——(父母，社保=养老保险，医疗保险，工伤保险， 生育保险，失业保险，可以拿着社保卡去医院，以后老了可以按月领养老金，这是大多数人对社保的认知。那么，有社保需要买商业保险吗？列入社保目录的医疗费用可报销90%，支付10%。

超出社保的医疗费用和设备使用费，社保是不会报销的，需要我们自己支付费用。也就是说，在我们发生的医疗费用中，在起付线以下，封顶线以上，自费科室和自费药品需要自己支付。

重疾住院，治疗、膳食、护理、救护车使用等费用不计入医保报销范围，特别是ICU(重症护理护士病房)，很多药品都是自费，价格昂贵。整体而言，社保最多只能报销全部医疗费用的60%，甚至更低。

如果在国外就医，或者因打架、交通、医疗事故三方责任事故所发生的医疗费用，这些都不在医保报销范围内。所以，我们需要购买一份商业保险，来补充社保无法覆盖的地方，增加我们的宁静感。一个比喻说得好，社会保险就像社区保障，而商业保险更像是自己家的防盗门。

社区安全虽然有保障，但只能解决一个部门的问题。为了让你的生活更安全，你需要安装防盗门。二、应该从哪些渠道购买商业保险？我们来看看现实生活中你可能购买保险的几种渠道：1。

个人保险代理人是保险公司最常见的个人保险业务员，属于保险公司。比如中国人寿、平安人寿、太平人寿、中原人寿等很多保险公司，都建立了自己的个人保险代理人团队。

2.银行保险银行也是保险公司重要的销售渠道。我们可能想在银行存钱，或者买一个管理产品。在工作人员的推荐下，我们最终可能会购买一份保险。

比如一些养老保障、万能保险会打包成工业品出售；部分银行人员会销售担保类的保险产品。有的客户以为买工业品，其实买的是保险。如果要提前赎回，可能会面临亏损。

3.保险中介是保险中介(主要包括保险经纪公司和保险代理公司)的业务员。保险中介和个体保险代理人最大的区别主要是态度和角度的不同，其次是产品线丰富程度的不同。保险中介不隶属于保险公司。可以跳出保险公司的态度，站在客户的角度，根据客户需求设置保险解决方案。

此外，保险中介通过与多家保险公司签订合同，可以提供丰富、全面的产品。另外，现在的保险中介比其他的都弱，在市场上的影响力有限(基本没有三四线)。但是，在不久的将来，会有相当大的增长。4.互联网平台1)保险公司自己的网站，经常可以在保险公司官网、微信公众号、直营店等形式找到。

主要销售自己公司的保险产品。2)互联网平台上的互联网保险，其本质是利用互联网的入口，让消费者在一个地方了解多家保险公司的各种类型的产品，更容易比较优势，选择和购买。可以比作保险超市。依托互联网巨头开发的互联网保险平台。

代表有支付宝、京东金融等。因为他们没有自己的线下销售团队，直接面对消费者。

利用自己的流量优势进行推广营销。各种渠道对比：网购：自制，方便，核保条件严格，必须完全符合健康通知条款，需要花时间和精神去研究条款。注意的话可以买性价比高的良心产品。

找保险代理人买：有风险，就看他的心腹了，这个怎么说？有知己的代理会推荐适合自己的产品(赚良心钱)；没有知心朋友的人会推荐提成高的产品(为了多赚钱)，容易上当。总结：买保险是有成本的。

这需要时间、精神和金钱，甚至是购买错误产品的成本。在现实场景中，消费者往往很难选择适合自己的产品。保险产品和条款的巨额责任让你眼花缭乱。

即使给出更多的产品，消费者也往往难以做出决定。但是保险中介已经彻底解决了这个问题：验证家庭的实际和个人需求，综合各种信息，应用各种知识，分析风险，提供解决方案，这些都是专业保险中介所从事的事情。选择专业、中立、可靠的保险中介非常重要。从社会整体来看，通过专业保险中介机构设立保险也是一种节约社会成本的方式。

如果找不到，不用担心。阿里巴巴在支付宝的保险平台上的保险推荐中，在人工智能方面做出了努力。

从产品丰富度来看，保险中介和互联网保险平台无疑更好。从未来增长的角度来看，笔者认为，互联网保险(人工智能)将是一种更具优势的保险销售渠道，也将是消费者的首选购买方式。三、应该买什么商业保险？一般来说，合理的保费(保险金)预算是年收入的10%。

我觉得这个只能作为参考，不能生搬硬套。知识点普及：住院医疗保险——只要住院，医疗费用报销(医药费报销)。意外险——会因意外情况导致伤残或死亡。如果不能抵御力，天灾人祸，买保险就亏了。

推荐：社保人群：意外险50万一年百万年医疗住院保险(适合低收入人群)意外险推荐：这里推荐两种意外险一起购买，互相推荐一年百万年医疗住院保险。(附第一年保险费率表)或者：有工具的人：如果有人情绪化，中少了挫折和遗憾，那一定是因为，在爱的时候，留住了爱。在可以珍惜的时候，学会了珍惜。

在这里给大家推荐的是一款恋爱保险，为你的恋爱加一份保障！技巧提示：购置保险时一定要看清投保须知、康健见告、免责条款，一个字都不能放过！不要偷懒！（保险条款很庞大，可以委托身边的亲戚朋侪帮你看，最好是状师、语文老师、文案编辑等醒目文字的人，像我这样的）另外，告诉怙恃和子女，让他们知道你买了什么保险，怎么去理赔。保险有价，康健无价，请敬服自己的身体。如果遇到专业卖力有知己的保险署理人（像我这样专业的，只管我不是卖保险的^_^），请好好珍惜，可遇而不行求。

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